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北京金融学校联盟

23家消费金融公司20家都是银行系 却难逃获客渠道桎梏

2020-02-21 15:45:13

  7月21日,中青旅与中国光大银行及另外一家企业拟共同设立“光大消费金融股份有限公司”的消息传出。自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来,已经陆续有23家消费金融公司获批,其中20家都有银行参股,而中小银行更是占据了绝对主流。

  
  消费金融到底有多赚钱?
  
银行能够支撑消费金融以及庞大的市场和强劲的盈利能力。据国家金融发展实验室最新报告,到2016年年底,消费信贷消费总额估计约为6万亿元,约占消费支出的19%。根据20%的增长预测,到2020年,我国消费信贷规模将超过12万亿元。
  
  作为首批消费金融试点公司,中银消费金融最近刚刚晒出了非常亮眼的成绩。今年上半年,中银金融实现营业收入20亿元,同比增长125.73%;净利润6.45亿元,同比增长192%。数据显示,2016 年中银金融实现营业收入23.51 亿元,净利润5.37 亿元。这意味着,中银金融今年上半年赚取的净利润已经超越去年全年。
  
同样,不久前苏宁消费金融也宣布了半年度业绩.上半年营业收入1022.19亿元,比上年同期增长136%以上,上半年利润4286.9万元,比上年同期增长129.26%。要知道去年苏宁的消费金融仍处于亏损状态。
  
  在互联网金融都不太好过的2017年,唯独消费金融公司还是赚了个盆满钵满,也难怪银行纷纷盯上了这一块肥肉。
  
  重度依赖渠道获客成隐患
  
资本在消费金融布局中的优势是显而易见的,但它们在获取客户和控制风险方面并不占主导地位,尤其是在中小型银行中处于非常尴尬的地位。
  
  “目前我们的客户80%都是从合作渠道获取的。”一位银行系消费金融公司的工作人员告诉我们,虽然他们也希望能够拥有自己的获客渠道构建壁垒,但是实施起来太困难了。
  
据了解,消费金融公司的很大一部分客户来源是通过贷款中介获得的。一位前中国银行消费金融从业人员在天涯上解释了这种合作模式。
  
  一般为了坏账高和多方获客的渠道问题,消费金融公司都会和中介机构签订代偿协议,交付保证金。也就是说如果发生客户坏账,中介公司需要代偿。另外消费金融公司一般都会收取2%-3%不等的手续费,用做中介公司的佣金。
  
但是这个佣金不支持中介公司的利润,所以中介公司会巧妙地设置各种名称来收取额外费用,甚至为不合格客户的包装信息获得贷款,然后收取高昂的服务费。银行消费金融公司对此视而不见。
  
结果,中行的消费金融业务出现了下滑。据2015年“中国商报”报道,一家与中行消费者合作的中介公司以个人用户的名义向中行消费者申请贷款。这笔钱并没有进入借款人的账户,许多借款人甚至不知道他们以自己的名义获得了贷款。大约有200个客户参与其中,基本上每个人在中国银行都有200000笔贷款,总额约为4000万美元。
  
  北银消费在一定程度上,已经沦为中介的套现池。事件爆发后,北京银监局公布了罚款150万的行政处罚决定。
  
大多数消费金融公司依赖于客户渠道,而中介机构似乎是一个陷阱。如何在规模与风险控制之间找到平衡点,是消费金融公司面临的一个难题。
  
联合互金平台
  
与无法控制的离线中介公司相比,越来越多的银行和消费金融公司开始相互合作。缺乏应用方案的银行为共同黄金平台提供了更便宜的资金,双方也达成了一致。
  
  中银消费金融好看的财报和一款名为2345贷款王的现金贷产品不是不无联系。这款现金贷产品面向蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领,提供500-5000元的小额现金信贷服务。据二三四五未经审计2016年度业绩快报显示,2345贷款王2016年发放贷款总笔数411.75万笔,发放贷款总金额62.74 亿元,截至2016年12月31日,贷款余额超过13.76亿元。
  
  而另一家交出漂亮成绩单的持牌系招联金融,同样是倚靠线上渠道。根据其官方公布数据,招联金融授信客户超过1100万人,累计放款超过1200亿元。如此惊艳的成绩很大程度上的倚靠支付宝APP上的“好期贷”入口。
  
  而像中银、招联这也的消费金融公司背靠大银行,在数据、风控、品牌等方面都比中小银行更具优势。因此更多中小银行成立的消费金融公司为了短期把规模做大不得不和互金平台合作,而其缺乏风控能力,只能沦为互金平台的资金提供方,其合作模式也就是目前很火的助贷模式。
  
  “如果风控、客户识别都是由一个互金平台帮银行做,最后银行仅是资金提供方,银行就丧失了自己的真正竞争力。银行现在可以通过吸收储蓄获得资金,但等到将来客户的资金更多转向资产管理、银行发现自己也没有资金来源时,还有什么呢?”一位城商行人士在《财新》的一篇报道中吐露了自己的忧虑。
  
他的恐惧绝非毫无根据。2345,谁尝了现金贷款的甜头,正计划建立自己的消费金融公司。4月,2345年宣布,拟与江苏银行、开济商业银行和海兰大厦联合成立江苏省苏银开济消费金融有限公司,自有资金5400万元。
  
  而招联金融原本在支付宝金融服务的入口也被关闭,如今支付宝的金融服务中只有自家的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗,而“好期贷”则需要搜索支付宝生活号才能找到。
  
  积极转型
  
  事实上,银行系消费金融也在合作渠道之外开始新的尝试。一位城商行背景的消费金融公司员工告诉笔者,他们正在建立线下运营中心,试图从装修、旅游等大额场景切入。除了自建网点外,银行系消费金融也开始通过线上、线下的广告渠道进行营销。例如招联金融,就学网易云音乐承包了一个地铁。
  
  如果仔细研究最近几家已经获批或是正在筹备的消费金融公司会发现,互联网公司和银行的组合成为了标配。就在前几个月,四川锦程消费金融公司在西南产权交易所再次发布引进战略投资者公告,表示要引进大数据公司和消费场景公司。
  
  银行希望通过与互联网公司的合作补足自己在消费场景和用户数据上的劣势。在消费金融的战场上,获客场景和大数据风控已经成为了重中之重,如何构建自己在这两方面的壁垒而不是单纯依靠资金优势,或许成为了银行系最该思考的问题。